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浅谈分红型保险的收益 购买分红险应避免三个误区(图文详解)

2018-02-06
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【导读】

浅谈分红型保险的收益 购买分红险应避免三个误区(图文详解)

提到分红型保险,听到最多的声音就是保险收益太低,不如银行理财、基金股票、买房子...等等,今天我们听听来自四川的千万保单缔造者黄霞老师,是如何和客户谈保险的收益的。

保住本金是最大的收益

本金究竟有多重要?股神巴菲特曾一再强调本金第一,但在高收益的诱惑下,本金一再被人忽视。下面我们用一个案例回顾一下本金的重要程度:

假如买入20块的股票1000股(不算手续费):

如果下跌10%,市值变为18块,大约要涨12%才够本;

如果下跌20%,市值变为16块,大约要涨25%才够本;

如果下跌50%,市值变为10块,大约要涨100%才够本;

风险和收益是成正比例的,即收益越高,风险越大。这话人人都懂,但对于高收益的贪婪追求却从未停止过。民间借贷的坑、p2p的跑路现象,无不掺杂着人对高收益毫无底线的追逐。于是那句话流传开来:你惦记的是别人的高回报,别人惦记的却是你的本金。却忘了老祖宗曾经留给我们的另一句话“留得青山在,不怕没柴烧”。

赢得收益需要承担风险,同样需要付出时间、精力和智慧。不同年龄、不同阅历的人对风险的偏好也不尽相同。

浅谈分红型保险的收益 购买分红险应避免三个误区(图文详解)

有一个普遍规律,人年龄越大,承担风险的能力越弱,原因显而易见。如果你今年20岁,尽管可以放手一搏,即便输了全部,还有机会从头再来。而对于40岁以上的人来讲,最稀缺的资源成了时间,此时人生正走向巅峰,但在瞬息万变的商场和人生战场上,如何保全自己、急流勇退才是最值得考虑的命题。

另外,不同的投资工具具备不同的特性和优点。你选择了哪一种投资工具,你就是选择了它的哪一个特性,也就是它的哪一个优点。 而保险的特性就是安全与确定,保证你的本金安全,确定在未来不可知的日子里能够给你一笔可知的金钱。

复利的力量

爱因斯坦说:Compound interest is the eighth wonder of the world.He who understands it,earns it...he who doesn’t...pays it.(复利是“世界第八大奇迹”,知之者赚,不知之者被赚。)

对绝大多数人来说,“利滚利”是黄世仁为了霸占喜儿想出来的损招儿;复利只不过是高中数学课本里的一个数学概念而已,做几道应用题之后就与自己的生活全无关系了。

我们再来回顾一下复利的力量:

一个爱下棋的国王棋艺高超,为了寻找对手,发诏书说只要赢了国王便可满足他任何一个要求。一个年轻人前来挑战,经过紧张的激战后,战胜了国王。

国王问他想要什么奖赏?他提出的要求是:在棋盘的第一个格子中放一粒麦子,第二个格子中放进前一个格子数量一倍的麦子,接下来每一个格子中放的麦子数量都是前一个格子中的一倍,直到将棋盘每个格子都摆满。

国王没有仔细思考,以为要求很小,便欣然同意了。但他很快就发现即使将国库中所有粮食都给他,也远远不够。这个要求虽然起点很低,但是经过很多次翻倍,就迅速变成了庞大的天文数字。(一公斤麦子约4万粒,最终年轻人的要求换算成吨,需要4611亿吨,而我国2010年粮食产量5.4亿吨,相当于我国高产量的853年的总产量)

财富的创造分为两种,一种是风险搏来的财富,一种是时间创造的价值。不论是企业经营,还是投资理财,收益和风险并存的道理人人都懂。中国过去二三十年的高速发展,已经让企业主习惯了赚快钱,大家享受高收益带来的精神满足,却忽略了相伴的高风险。我们见过改革开放从零起家的成功企业家,更知道有无数人在经商道路上起起落落,甚至一蹶不振。过去几十年让我们经历了财富的快速积累,而中国却还没有经历过数百年可以传承几代人的财富沉淀。赚快钱靠搏风险,沉淀财富靠时间。

很多客户抱怨年金保险时间太长了,80岁、88岁、甚至终身,客户不理解这么长有什么意义。

那我们换个角度来想,您的房子产权是多少年?七十年。如果延长到八十年,你是高兴还是沮丧?保险也是同样的,明明可以有更长的权益,你却总是想着只要二十年。相当于你栽一片树林刚刚十年全部都成老树,年年都可以开花摘果。结果我们过了几年,刚刚第一年收果子,就把树砍了,这不是得不偿失吗?

而分红型年金保险的计算方法就是将前一年的红利计算进总保额,继续参与第二年的经营和红利分配,即增额红利。通俗的讲,比喻成开办养鸡场,增额红利的意思就相当于把鸡下的蛋留在养鸡场,蛋生鸡,鸡又生蛋,养鸡场的规模能够随时间的推移越来越大,通过制度和时间最终回馈客户更大的利益。也恰恰是让客户在体力、精力、智力逐渐走下坡路时,不用再去拼风险,而是可以去享受通过制度和时间创造出来的财富和价值。

最后,我们来做个选择题:

假设有本金100万,有两种项目可择一投资,你会选择哪一种?

A. 第一年投资收益50%,第二年亏损30%,第三年盈利50%,第四年亏损30%,以此类推;

B. 按5%的年复利增长。

你会选择50%还是5%呢?也许大部分人会看中50%,忽略30%,看不起5%。

通过计算我们会发现,第十年结束,项目A的账户金额为127万,账户B为163万。第二十年末时,项目A的账户金额为163万,而项目B已经达到了265万。

这便是对保住本金和复利的最好诠释。

保险公司的投资渠道

2016年全国全年保费收入达3万亿,保险资金如何运用关系到保险业的生存和发展,关系到被保险人的权益,甚至国家社会的安定。因此,保险资金的运用遵循安全性、效益型、流动性、分散性四项基本原则。近年来,国家政策也在不断为保险资金松绑,为险资发挥更大的作用提供了多元化的投资渠道:

1

金融同业拆借

2007年7月9日央行发布《同业拆借管理办法》首次将保险公司、保险资产管理公司纳入同业拆借市场申请人范围;

2

银行大额协议存款

风险低,安全性高,是险资常用的运作形式。3000万以上5年以上的大额存款允许较个人同期储蓄利息高出50%-100%;

3

国债

国家信用担保,风险较低。一级市场记账式国债配售+二级市场回购和套利国债,购买机会大成本小获利高;

4

金融债券

国家进出口银行、国家开发银行等政策性银行债券。信用可靠,有较好的安全性和流动性;

5

企业债券

可投资企业信用等级AA+以上的企业债券;保险公司持有目前基金总值15%的份额;

6

直接投资股票市场

保险资金直接投资股票市场的上限提高到总资产的10%;

7

国家基础建设投资

保险资金期限长、供应稳定、资本成本合理,有条件成为经济新常态下长期投资资金的重要来源之一,参与国家基础设施建设。如:中石油西气东输项目、南水北调工程、京沪高铁等;

8

国家重点建设项目的经营权买断经营

如省级高速公路经营权;

9

购买或者参股银行及证券公司

中国人寿持有广发银行43.69%的股权,居第一大股东之位;平安保险也早在2004年便已将平安银行(原深发展银行)收入麾下;

10

境外投资

进入国际资本市场投资运作,可以更大程度上分散风险,提高收益。截止2016年7月末,境外市场的投资总额达到445.79亿美元;

11

房地产

《保险法》第106条有规定保险资金的运用包括投资不动产。市场上险资投资不动产主要通过三条途径实现:第一,收购优质商业资产。第二,出击养老地产。第三,入股上市房企。

综上所述,保险公司除了提供保险产品之外,更是管理运作了庞大金融资产的公司,透过机构投资专家的力量,发挥保险公司资金的优势、项目的优势、人才的优势、政策的优势将资产保值增值,为股东与广大客户创造利润。

不同的投资工具具备不同的特性和优点,你选择了哪一种投资工具,就是选择了它的哪一个特性。而保险的特性就是安全与确定,保证你的本金安全,确定在给未来的自己留一笔可知的金钱,年龄越大,这笔金钱的作用就越凸显。

借助专业和时间的力量,轻松实现自己的财务目标,何乐而不为呢?

购买分红险应避免三个误区(图)

图表:购买分红险应避免三个误区

5月份,分红险保费收入环比上涨了9.5%。重庆保险专家说,在当前负利率时期,购买分红险不失为一个比较好的投资理财选择,因为分红保险可以在保证固定保额满期返还的基础上,由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财,有利于保单保值增值。但是,保险专家提醒,消费者在购买分红险时应避免以下认识误区。

误区一:

分红险一定能分红。重庆保险专家说,每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。

但是,如果没有盈余,分红险也就没有红利可分。因此,分红险的收益保本但不固定,通常情况下,投保人通过分红可以实现浮动收益。

误区二:

所有家庭都适合购买分红险。“切忌为了一味追求红利而盲目购买分红险。”重庆保险专家说,两类家庭应慎购分红险:一是分红险变现能力较差,短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险;如果中途退保,投保人只能按保单的“现金价值”退钱,可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭,不宜购买分红保险。

误区三:

分红险有无保障功能无所谓。“分红险首先是保险,其次才考虑投资功能。”重庆保险专家说,分红保险一般分为投资和保障两类,投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保障,分红只是附带功能。保险专家认为,侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。

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执业年限:从业3年1月

地区:江苏 南京

所属机构:复星保德信人寿保险有限公司

执业证号:02006532000080002017001608

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